Suomalaiset ylivelkaantuvat – asiantuntijoiden vinkit velkojen selättämiseen

Yhä useampi suomalainen on valitettavan tiukassa talousahdingossa. Tilastojen mukaan ylivelkaantuminen koskettaa kasvavaa määrää kotitalouksia ja moni suomalainen painii korkeakorkoisten lainojen ja kertyneiden pienten velkojen kanssa.

Useimmiten tilanne ei kuitenkaan ole toivoton. Vaikka velkaantuminen aiheuttaa stressiä ja tuntuu häpeälliseltä, avaimet taloudellisen tilanteen kääntämiseen ovat jokaisen ulottuvilla.

Lainaluotsin asiantuntijat Tuomas Laine ja Jarno Virtanen muistuttavat, että ensimmäinen askel kohti velattomuutta on rohkeus kohdata tilanne.

– Velkaantumiseen liittyy usein häpeää. On kuitenkin tärkeää muistaa, että apua on saatavilla ja ensimmäinen askel on tilanteen rehellinen myöntäminen itselleen, Laine kannustaa.

Tässä artikkelissa asiantuntijat kertovat kolme konkreettista keinoa, joiden avulla pääset alkuun velkataakan selättämisessä.

Liikkeelle tulojen ja menojen perusteellisesta kartoittamisesta

Velkakierteen katkaiseminen lähtee liikkeelle aina tilanteen perusteellisesta kartoittamisesta. On mahdotonta tehdä oikeita toimenpiteitä velkojen selättämiseksi, ennen kuin oma taloudellinen tilanne on tarkasti tiedossa.

Moni velallinen on kyllä tietoinen velkojensa kokonaissummasta, mutta harva tietää mihin rahat pankkitililtä tilipäivien välillä oikeasti katoavat.

– Meillä on taipumus sivuuttaa kaikista pienimmät kulut, vaikka juuri niistä pitäisi lähteä liikkeelle. Kaksi euroa siellä ja viisi euroa täällä tekee kuukausitasolla yllättävän suuren summan. Vuotoa ei voi paikata, ennen kuin tiedetään missä vuoto on, Laine huomauttaa.

Kartoitus on hyvä tehdä käymällä läpi tiliotteet vähintään kolmelta kuukaudelta ja erottelemalla kiinteät ja pakolliset kulut muuttuvista kuluista.

Juuri muuttuvissa kuluissa, kuten ruokaostoksissa, suoratoistopalveluissa ja heräteostoissa, piilee suurin yllätys, Lainaluotsin Jarno Virtanen muistuttaa.

– Monet yllättyvät nähdessään, mihin raha oikeasti kuluu. Tarkan budjetoinnin avulla pienistä puroista syntyy nopeasti iso säästö, joka voidaan ohjata velanlyhennykseen. Tärkeää on, että lyhennyksiin käytettävä summa on budjetissa kiinteä menoerä, eikä se mitä milloinkin sattuu jäämään, Virtanen täsmentää.

Pienistä veloista eroon yhdistelemällä

Kun oma taloustilanne on budjetoinnin avulla selvillä ja säästökohteet on löydetty, on aika siirtyä etsimään muita tilannetta helpottavia ratkaisuja. Yksi tehokkaimmista tavoista hallita velkataakkaa on lainojen yhdistäminen.

Tämä tarkoittaa sitä, että useat pienet, usein korkeakorkoiset kulutusluotot, osamaksut ja luottokorttivelat maksetaan pois yhdellä suuremmalla yhdistelylainalla.

Laine kertoo, että velkaongelmat syntyvät usein siitä, että maksettavia laskuja ja eräpäiviä on yksinkertaisesti liikaa, ja jokainen niistä sisältää korkean koron ja tilinhoitomaksun.

– Velkojen yhdistäminen ei poista velkaa, mutta se tekee siitä helpommin hallittavan ja usein selvästi edullisemman.

Yhdistämisen ensisijainen etu onkin yleensä alhaisempi kokonaiskustannus, sillä yksittäisten pienlainojen ja pikavippien todellinen vuosikorko on usein suurempi kuin yhden ison yhdistelylainan.

Yhdistelylainan tarjoamasta helpotuksesta huolimatta se ei poista alkuperäistä ongelmaa. Lainaluotsin Jarno Virtanen painottaakin, että hyöty kääntyy nopeasti tappioksi, jos perimmäistä ongelmaa ei korjata:

– Yhdistelylaina toimii ainoastaan, jos lainojen yhdistämisen jälkeen kulutustottumukset muuttuvat ja uusia lainoja ei enää oteta. Jos vanhat tavat jatkuvat, tilanne lipeää pian jopa alkuperäistä pahempaan kierteeseen, koska nyt on sekä vanha yhdistelylaina että uudet velat. Siksi budjetointi ja elämäntapamuutos ovat yhtä tärkeitä kuin itse yhdistäminen, Virtanen täsmentää.

Velkojen vyöryttäminen ja lumipallostrategia

Vaihtoehtoja velkatilanteen kohentamiseksi on olemassa myös siinä tapauksessa, että uutta yhdistelylainaa esimerkiksi Omalainan kautta ei myönnetä tai sitä ei halua ottaa.

Velkojen vyöryttäminen on matemaattisesti kaikista tehokkain menetelmä, sillä siinä säästetään eniten rahaa koroissa. Velkojen vyöryttämistä suosittelevat monet tunnetut talousaiheiset äänikirjat.

Lainaluotsin Tuomas Laine selittää, että vyörytyksessä kaikki ylimääräinen raha ohjataan sen lainan lyhennykseen, jossa on korkein vuosikorko, samalla kun muita lainoja maksetaan minimilyhennyksin.

– Tämä johtaa siihen, että velan kokonaiskustannukset pienenevät nopeimmin. Kun yksi kallis velka on selätetty, siirrytään täydellä voimalla seuraavan kimppuun, Laine selostaa.

Toinen suosittu strategia on psykologisesti palkitseva lumipallomenetelmä. Se sopii etenkin niille, jotka tarvitsevat nopeita onnistumisen kokemuksia motivaation ylläpitämiseksi.

Jarno Virtanen kuvailee menetelmää näin: lumipallostrategiassa maksetaan ensin pois kaikista pienin velka riippumatta sen korosta. Kun pienin velka on maksettu, sen lyhennykseen käytetty summa – eli lumipallo – siirretään seuraavaksi pienimmän velan lyhennykseen.

– Vaikka tämä strategia ei säästä koroissa yhtä paljon kuin vyörytys, se tarjoaa nopeita onnistumisen tunteita ja auttaa pitämään pään pinnalla, Virtanen kiteyttää.

Virtanen vielä lisää, että kaikista tärkeintä on sitoutua valittuun strategiaan: "Sopiva tapa lähteä ratkomaan asioita riippuu ihmisestä. Tärkeintä on valita itselle sopiva strategia, tehdä siitä osa omaa budjettia ja pitää tiukasti siitä kiinni."